等额本息提前还款技巧等额本息还款计算器

有一丢丢复杂，赶时间的小伙伴，可以只看黑体字部分（几句话就说清楚了）。
一、每月还款数额不同：等额本金越还越少，等额本息每月还款金额固定。
为方便理解，举个例子：你身在2002年的上海，手上有点钱，要拿来做什么？
买房啊！！！这还用想！
2002年上海房价3000元左右，你买个100平的要30万（太TM便宜了），首付一部分，贷款12万（不要纠结首付比例，举个方便计算的数字）。贷款时间1年（方便计算）。年利12%（我知道没这么高，这不方便吗......）
两个贷款方案：
1、等额本金（文字解释比较复杂，可以直接看图和黑体字结果）：
每个月还的本金固定，12万÷12个月=1万（看我口算水平多高）
利息12万×12%÷12=1200元，每月还11200元？错啦！！！
利息是递减的，因为不严格地说，银行利率都是按月息1%，不是按年息12%
月息1%不就是年息12%吗？？？不完全是，比如你第一个月还了1万本金，第二个月这1万就不用算利息了，只要算没还的11万的利息。计算其实也不麻烦：
第一个月你要还：本金+利息=12万÷12+12万×1%=10000+1200=11200元
第二个月你要还：本金+利息=12万÷12+（12万-1万）×1%=10000+1100=11100元
......也不用那么麻烦去算，网上有很多计算工具，直接给出结果：

文章插图
看，第一个月还11200元，最后一个月还10100元，越还越少。
2、等额本息
经过一个也不太复杂的公式计算，每月还款金额固定（还的本金逐渐增多，利息逐渐减少）
大概解释一下，可以不看，每月还款计算公式：〔贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕
这个公式不够直观，按初中学的多元方程解释一下计算过程，设每月还X元，每月剩余欠款为Y0-Y12
得到公式：
Y0=12万
Y1=Y0×（1+1%）-X
Y2=Y1×（1+1%）-X
......
Y12=Y11×（1+1%）-X=0元
解题过程........不重要........直接看结果：

文章插图
看，每月都换10661.85元，是固定不变的。
二、按还款总额计算，等额本息>等额本金
很明显，按上面的例子来说：

文章插图
【等额本息提前还款技巧等额本息还款计算器】

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等额本息比等额本金，要多还142.26元的利息。
如果按目前真实的房贷利率4-5%算，相差就20元左右。
三、提前还款，哪种方式更合算？
理论上是一样的，没有区别。具体要看合同条款，有无补偿金、违约金之类的说明。
经常有人说，等额本息，前面还的利息多，提前还款，前面的利息白给了？（错误）
其实，我们提前还款，还的都是剩余本金，剩余本金的利息都没还过。
还是看，上面的例子，假设已经还了6个月，要提前还款：

文章插图
看，还了6个月后：
等额本金已经还了65700元，还需还60000元。
等额本息已经还了63971.1元，还需还61790.53元。
已还+需还，相差不大。
注意：这只是理论上的算法，实际还要看看，合同里面有没有写提前还款，要交补息、补偿金、违约金之类的条款，如果有，就要算上，再做对比。
四、选哪种比较合算？年份长的话，个人建议选等额本息。
上面算过，按还款总额计算，等额本息比等额本金多，那是不是选等额本金更合算呢？
个人觉得不是，上面的例子只是方便计算，我们改得稍微正常点：2002年上海房价3000元多，买个100平的要30多万，首付3成左右，贷款20万，贷款时间20年，还到今年，年利6% 。
按等额本金：

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......

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等额本息：

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......

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看上去，等额本息比等额本金多还了2万3对吧，等额本金更合算对吧？其实，你没有算上通胀。
2002年上海平均工资1000多，2022年上海平均工资已经10000了。

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