意外险有什么坑意外险可以随便买吗？

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健康告知是买保险的拦路虎，因为有了它，生过病住过院都不敢轻易买保险。
【意外险有什么坑意外险可以随便买吗？】

但大多数意外险，不用健康告知，闭着眼也能买。

不用健康告知直接买？那得了癌症、精神疾病也能买吗？残疾能买吗？买了能赔吗？

今天，我们一起来分析一下：健康有异常，还能不能直接买意外险？

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一般来说，意外险对健康状况的要求比较低，以至于很多意外险都没有健康告知。但也有一些例外情况：

一种是有“猝死”保障的意外险，一般都有健康告知。例如平安橙护卫：

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平安橙护卫《健康告知》
另一种是针对老年人的意外险也会有健康告知，会问及癌症、心脑血管疾病、肝肾疾病等，比如护身福中老年意外险、国寿父母综合意外险。

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中国人寿父母综合意外险《健康及职业告知》
健康告知是买意外险的第一道门槛，如果得过健康告知中提到的疾病，买了会有争议，从而影响理赔。

不管是哪种意外险，除了健康告知以外，还会对被保险人有一些基础要求。我们扒了好几十款意外险条款，发现条款中会要求被保险人是 “身体健康，能正常工作或正常生活的自然人” 。

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牛盾2021保险条款
这里的“身体健康”又该如何定义？如果有健康告知都没问到的疾病，还算不算身体健康？还能不能买意外险呢？

为此，我们也向专业的核保老师求证过：投保之前有过一些疾病，只要不会影响到正常的工作和生活，就不涉及这条规定。

所以，大家在选购意外险产品时，除了关注保障内容，也要留意产品投保页面的《特别约定》和《健康告知》，尽量选择没有健康告知的产品。

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前面提到，投保时可以选择无健康告知的产品，那对于肢体有残疾的人群来说，也能投保这类产品并正常理赔吗？我们来做进一步的分析。

1、肢体有残疾，能买意外险吗？
按照意外险对“身体健康”的定义来看，对于存在肢体残疾，但能正常工作和生活的残疾人朋友，也可以在网上买无需健康告知的意外险。

不过要注意的是：智力残疾、精神残疾这类无民事行为能力者是不符合“身体健康”要求的。

那存在肢体残疾，要如何判定“能正常工作和生活”呢？

因为线上的意外险产品一般没有人工审核，为了进一步了解，我们咨询了拥有 5 年核保经验的陈老师，她提供了一些线下核保的结论供我们参考：

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也就是说残疾人线下核保结论是由残疾类型和程度决定的，通常有标体、加费、除外责任、限制保额、拒保这几种类型。

根据这个来看，虽然网上很多产品没有健康告知，我们也建议根据自己的残疾程度来初步判断要不要买，避免产生理赔纠纷。

另外，对于不确定能不能买的朋友，可以选择买线下产品去走一下人工核保。

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