动画片《萤火虫之墓》里有一句经典台词：“谁知道明天和意外，哪个先来？”，抛开悲恸剧情，光看这句台词，也足以让人心感撕裂 。
因此，现实中人们对意外保险的接受度，还算是融洽的 。
然而，就是这样普世性的意外险，保险公司小笔一挥，“猫腻”也是不少的 。
今天，我们就来盘点意外险的那些容易踩到的“坑” 。
意外险的那些坑1）免责条款
说真的，有时并不是怕保险条款太详细，而是怕免责条款有猫腻 。
比如这一条：
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惊得我都不敢靠近3楼的窗户和走廊了 。可意外无处不在，谁又能保证什么呢？
从某安公司的年度理赔报告，可以看出高坠、溺水、交通事故、摔伤是高发风险因子 。
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明明是高风险应该重点保险的，偏偏写进了责任免除，这不是赤裸裸的坑吗？
所以呀，免责条款虽有标准规范，但还得睁大眼睛多瞧一瞧，做到心里有数，不踩坑 。
2）看似一样的皮囊，却是不一样的内涵
意外险的很多产品，一眼看去，好像都差不多，但一字之差，理赔的结果就会天差地别 。
来看看，这两个条款，能看出什么区别吗？
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假如，一场意外，被保险人断了4根肋骨 。
那么，拿着“全残”条款的，是一分也赔不到的；
而拿着“伤残”条款的，经伤残鉴定后，则可以拿到10%的保额 。
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这是因为，“全残”与“伤残”的定义是不一样的 。
全残，虽然各公司的定义会有稍微的差别，但大体上是严重影响到一个人的正常生活了，如缺了胳膊，还少了腿，还瞎了眼的 。详情可看全残项目表 。
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而伤残，则是只要达到一定伤残等级，就可获得对应的理赔额 。
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而从理赔数据看，伤残的等级较低八、九、十级的比例却是最高的 。
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（图来自知乎）
因此选择一份保“伤残”的产品，才是真正防御意外风险 。
你看，就只是一字之差，保障范围、理赔结果就天差地别了 。所以呀，眼睛一定要睁大了 。
3）保障不全，风险更大
一份全面的意外险包含了：意外身故、意外伤残和意外医疗 。
没有人可以预估一次意外，会是什么程度的结果 。
一份全面的意外险，有身故保险金体现家庭责任，有意外医疗可安心养伤，有意外全残可保障基础生活 。
但有一类意外险，它偏不要全面 。就是那些特定意外险，如缴费10年保30年的百万交通意外险；如一年一缴的交通工具意外险等 。
这类保险的保险责任很简单，它只保意外身故/全残，不保意外伤残或意外医疗 。
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像这类的产品，不宜单独持有，而是在基础意外险之后，再考虑锦上添花 。
4）职业类型，不可心存侥幸
意外险因价格便宜，费率变动不大，所以消费者接受起来很融洽 。
这也让人有个误区，认为人人都可以买一样的产品 。
来看看这个条款：
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这些都是高危职业，有些产品会明确的写出不承保的 。
但有些人心存侥幸，取巧地投保，万一意外发生了，那可是一分钱也没得赔的，还得自己把保费折进去 。
这里的坑，其实更大概率是人为的 。不看细则，心存侥幸等 。
这也提醒我们，投保时，不要贪图保费便宜，要看细则；当职业出现变动时，也要及时地去变更投保信息 。
怎么选择心仪的意外险避开了这么多坑后，那一份合心水的意外险要怎么选呢？
【意外险有什么坑 意外险要不要买】
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