1、意外发生：意外是指本人没有预料到的事故 ， 像是飞机坠毁 。另外有些事故虽然可以避免 ， 但是由于履行职责或是无法避免也算是意外的范围内 ， 如见义勇为和歹徒搏斗或是游船着火被迫跳海逃生 。
2、突发性：意外保险理赔要求意外是突发性的 ， 没有长时间的前兆 ， 像是溺水、触电、车祸这些都算 ， 但是职业病就不属于理赔的范围内了 ， 因为职业病是逐步形成的 ， 可以预防 ， 不属于意外事故 。
3、外来因素：意外保险的理赔首先要是外来因素造成的 ， 被保险人因为意外事故受到了一定的伤害 ， 比如说车祸、火灾、溺水、食物中毒等等情况都属于外来因素 。

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