“雪道尽头是骨科 。 ”连日来 ， 借力冬奥会 ， 大众正逐渐拉近与冰雪运动的距离 ， 但因其高风险运动的属性 ， 也导致出现了不少安全隐患 。 在此背景之下 ， 冰雪运动的相关保险迎来了“出圈”的契机 。 2月10日 ， 北京商报采访人员梳理发现 ， 目前部分保险公司已经推出了保障冰雪运动项目及人员的相关保险产品 。 不过整体而言 ， 受限于冰雪运动在我国普及率不高的状况 ， 冰雪运动相关保险产品数量仍然有限 。 未来相关风险事故数据的收集、产品的开发及销售等 ， 也都成了此类产品“扩圈”的必答题 。

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“冰雪保险”乘风起
冬奥热情的持续助燃 ， 让冰雪运动成为更多人的“心头好” 。 同程旅行大数据显示 ， 今年春节期间 ， 全国冰雪类型景区订单量较去年春节同期上涨68% 。 连带着的 ， 相关保险产品的销售也出现激增 。 平安产险广东分公司相关负责人对北京商报采访人员表示 ， 截至2月9日 ， 包含滑雪等高风险运动的意外险销量较去年同期增长约70% ， 预计冬奥会期间 ， 意外险销量将持续上升 。
首都经贸大学保险系副主任李文中表示 ， 如今我国民众 ， 特别是“90后”“00后”总体上有着不错的风险意识与保险意识 。 超过三亿人参与冰雪运动是冰雪运动保险市场 ， 尤其是意外险发展的一大机遇 。
据了解 ， 根据冰雪运动事故涉及的责任主体不同 ， 目前市场主要包括场所公众责任保险、组织者责任保险、滑雪人员意外伤害保险等十余个险种 。 以北京为例 ， 北京银保监局局长李明肖提到 ， 2020年以来 ， 北京地区4家财产险公司共推出53款冰雪相关保险产品 ， 累计提供风险保障3208.64亿元 。
事实上 ， 2019年印发的《关于促进全民健身和体育消费推动体育产业高质量发展的意见》中就曾指出 ， 鼓励保险机构积极开发相关保险产品 。 同期体育总局联合七部门下发的《关于进一步加强冰雪运动场所安全管理工作的若干意见》中也指出 ， 鼓励经营者购买公众责任保险 ， 鼓励参与人员购买意外伤害保险 。
不过当前 ， 市面上保险公司开发的产品主要将责任包含在意外险和旅游意外险中 。 “目前市场上冰雪运动保险产品还比较少 ， 多数保险产品还只是普通意外伤害保险或者旅游意外伤害保险的简单升级 。 ”李文中表示 ， 过去冰雪运动在我国普及率不高 ， 保险公司相关保险业务有限 ， 保险公司缺少数据积累给保险责任设计与定价 。
产品开发、销售难度都不小
高风险运动保险要想扩容 ， 产品的开发及销售均是考验保险公司的难题 。 “对于保险公司而言 ， 开发相关保险产品面临的主要困难是相关风险事故数据的收集 。 此前 ， 一些保险公司推出的高风险运动保险由于整体投保较少 ， 大多是借鉴国外的条款和经验数据 。 而国内的实际情况与国外仍有差异 。 整体业务量较少时 ， 盈利或者亏损都不大 ， 对保险公司影响微乎其微 。 一旦业务量快速增长 ， 保险公司就会面临较大的风险敞口 。 此时就需要根据国内的实际情况厘定费率和条款 。 ”北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云表示 。

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