举例花呗借款10000利息 花呗利息是多少怎么算

花呗利息过完双12节,大家已经开始准备跨年聚餐了 。
消费也挺好的,不过猩猩发现有些人用上了看似友好的消费贷 。
今天猩猩就跟大家聊一聊消费贷的流行,以及消费贷的利率套路 。

举例花呗借款10000利息 花呗利息是多少怎么算

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首先说说什么是消费贷吧 。
顾名思义,广义上的消费贷就是:用于消费的“贷款” 。
不过呢,狭义上,消费贷不含房贷、车贷等大额借贷 。
也就是说,我们常说的消费贷其实是满足日常小额消费的贷款 。
其实呢,经济发展好了,提前消费并不是坏事 。
比如说,我们常用的信用卡和花呗 。
上月消费,下月买单就妥妥的,还可以累积积分和信用 。
但是呢,消费贷却有本质的不同 。
消费贷刺激过度消费的同时,还需要支付额外的利息 。
猩猩发现,消费贷市场这几年发展挺快的 。
消费贷占整体信贷市场的比重已从2012年的28%提升到2019年的34%,复合年增长率超过22.8% 。
高增长的同时,涌现了各种各样的平台与服务 。
比如支付宝借呗、微信微粒贷、百度有钱花、美团生活费,以及其他好多小平台 。
结果呢,使用消费贷的用户也越来越多 。
从逻辑上,商家变多肯定是因为有利可图啊 。
而用户变多呢,背后是超前消费的需求更大 。
这都没有问题,不过俗话说的好,羊毛长在羊身上 。
消费贷卖的这么好,还有一部分得益于商家的虚假宣传和诱导推销 。
小伙伴觉得便宜好用,而商家背后却开心地偷笑数钱 。

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其实,最大的推销套路就是低利率宣传 。
不同的还款方式配上花式宣传,让你感觉良好 。
比如日息低至万分之3.5、先息后本月利率仅1.5% 。
看似不高,其实实际利率已接近触发监管部门设置的高利贷红线 。
举个例子,比如某银行信用卡借5w,分6个月还,每月利息(手续费)只有400,看起来月利率只有0.8%(400/50000) 。

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实际上呢,根据猩猩的测算,这笔借款的年化利率高达16.22% 。

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年化利率是什么呢?
换算为一年借贷到期时的利率水平 。
比如银行房贷(4%-6%)、银行的存款利率(2%-4%)给出的就是年化利率 。
按4%的年化利率,借5w一年后还款的本息应该是:50000+50000*4%(利息)=52000 。
而按上面的每月还贷方式,仅半年就还了4500元的利息 。
没有对比,就没有伤害 。
听起来利率不高,但实际利率却高的离谱 。
理解这个,我们背后需要了解金融学原理——货币的时间价值 。
简单点说呢,钱的价值会随着时间变化 。
【举例花呗借款10000利息 花呗利息是多少怎么算】今年桌上的100元和明年桌上的100元价值一样么?
很多小伙伴会觉得一样,都是100 元啊 。
但实际是,明年的100元价值低于今年的100元 。
为什么呢?
从投资的角度,时间会使货币增值 。
比如,今天的100元拿去投资一年,按4%的利率计息,明年会变为104元 。
也就是说,今年的100元等同于明年的104元 。
反推回来,明年的100元实际上等同于今年的96.15元(100/(1+4%)) 。
这个过程就叫折现,以打折的方式计算未来的钱在今天值多少 。
说到这里,大家就明白表面的年利率和实际年利率的差别了 。
表面上,上面的月利率是0.8%,年利率为月利率*12个月,等于9.6% 。
实际上呢,按每笔还款折算,月利率为1.3562%(即IRR,折现率/利率),年化利率为16.22% 。
这种差异,实际上来自于计算方法的错误,以及商家误导性的宣传 。
比如:月利率其实是递增的,因为每个月利息不变(400元),待还计息的本金是按月减少的,第一个月还了部分本金,第二个月的本金实际只有41666.77元 。

举例花呗借款10000利息 花呗利息是多少怎么算

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尽管还款方式多样,但最终的结果却是一致的——实际的高利率 。
上面讨论就是等额本息(每月固定还款额,包括一定本金+利息)的案例 。
其实还有,等额本金和先息后本的还款模式 。
先说等额本金,每月还款额包括:按月平分的本金+当期利息 。

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