其中n为分期的期数
常用的分期对应的真实费率如下：
n=3，2n/（n+1）=2*3/（3+1）=1.5，即如果分3期，年化真实费率就是年分期费率的1.5倍；也就是说，分期时间越长，其真实年费率越接近年分期费率的2倍；分期时间越短其真实年费率越接近年分期费率，如只分一期，则分期费率和真实费率相等 。
n=6，2n/（n+1）=2*6/（6+1）=1.7，即如果分6期，年化真实费率就是年分期费率的1.7倍；
n=9，2n/（n+1）=1.80；
n=12，2n/（n+1）=1.85；
n=24，2n/（n+1）=1.92；
n=36，2n/（n+1）=1.95 。
那我们来举个例子：
文章插图
这是一份某银行的分期账单：借贷本金是8257.41元；分期费率是0.47%/月，期限是12月 。一般人认为它的年费率应为5.64%/年（0.47%/月*12月），看起来费率确实不高，但它的真实年费率却是10.4%/年（0.47%/月*12月*1.85）：
年使用本金=借款本金*（n+1）/2n=8257.41元*（12期+1）/24=4472.76元；我们也可以验证一下：
真实费率=(月分期费率*12月)*2n/（n+1）=（0.47%/月*12月）*2*12/（12+1）=5.64%/年*1.85=10.4% 。
真实费率=年总费用/年使用本金*100%=465.72元/4472.76元*100%=10.4%/年 。花呗和京东白条的分期费率
通过信用卡分期，我们就能很容易的算出支付宝花呗和京东白条的真实年化费率：
文章插图
上图是支付宝花呗的分期费用，我们来算一下它的真实费率：
文章插图
花呗的真实费率
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上图是京东白条的分期费用，它的分期月费率全都是0.7%/月，共有3期、6期、12期、24期可选，那它的真实年化费率多少呢？
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京东白条的真实费率
看到了吗？当你在淘宝/天猫上使用花呗和在京东上使用白条买买买并分期的时候，真的知道它的成本是多少吗？结果或许吓你一跳，真实费用都在12%以上！
等等！支付宝和京东赚钱就此结束了吗？NO!
这两家公司可以把这些分期资产打包出售给银行，在回笼资金的同时，还能赚取些利差 。而银行会再以理财产品的形式卖给客户，很可能你买的某些银行理财的基础资产就这些哦，可银行理财产品收益是多少呢？目前高的也就5.5%/年左右，可比起分期真实费率12.6%来，一半多的利息都被支付宝/京东/小贷公司/银行及其他中介环节赚取了 。
当然，支付宝和京东也都有各自的互联网理财平台——蚂蚁财富（之前叫蚂蚁聚宝）和京东金融，等时机成熟，它们还可以把这些分期资产打包，以理财产品的形式在自己/第三方的平台上出售 。
房贷的费率是多少？
因为分期付款每期的支付金额相等，这些公司也自称是等额本息的付款方式，所以很多人会很自然想到按揭房贷的等额本息，并认为房贷的真实利率也要乘以2，事实如何呢？
你若不想细究，可直接忽略以下验算过程，直接看结论：
文章插图
以上是按揭100万，期限5年（60月）、利率4.75%/年的等额本息付款方式：
虽然每月还款额相同，都是18756.91元，但还款额里本金是逐月递增、利息是逐月递减的 。我们可以计算下它的实际利率：
第一月：
使用本金：100万；年利率4.75%；月归还本金：14798.58元；
月还款额中：
月利息=100万*4.75%/年÷12月=3958.33元；月还本金14798.58元，合计还款：18756.91元；
第二月：
使用本金：985201.42元（100万-14798.58）；年利率4.75%；月归还本金：14857.16元；
月还款额中：
月利息=985201.42元*4.75%/年÷12月=3899.76元；月还本金14857.16元，合计还款：18756.91元；
第三月：
使用本金：970344.26元（985201.42-14857.16）；年利率4.75%；归还本金：14915.97元
月还款额中：
月利息=970344.26元*4.75%/年÷12月=3840.95；月还本金14915.97，合计还款18756.91；
……
第六十月：
使用本金：18682.96元；年利率4.75%；归还本金：18682.96元
月还款额中：
月利息=18682.96元*4.75%/年÷12月=73.95元；月还本金18682.96元，合计还款18756.91；秒懂生活扩展阅读
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